（一）利率市場化的背景
從理論依據(jù)看，利率市場化源于“金融深化”理論。20世紀(jì)上半葉，絕大多數(shù)國家都實(shí)行了不同程度的利率管制。隨著高通貨膨脹和金融市場的快速發(fā)展，利率管制的弊端日益突出，通過利率管制調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的難度也越來越大。70年代，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德·麥金農(nóng)和愛德華·肖在批判傳統(tǒng)貨幣理論和凱恩斯主義的基礎(chǔ)上，論證了金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互制約、相互促進(jìn)的辯證關(guān)系。他們探討了“金融抑制”對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的危害，主張發(fā)展中國家宜采取包括利率市場化、浮動(dòng)匯率制度在內(nèi)的手段來實(shí)現(xiàn)金融深化。利率市場化改革的實(shí)踐在20世紀(jì)80年代后成為世界性潮流，美國、日本、英國、法國、德國等發(fā)達(dá)國家和眾多新興市場國家先后完成了利率市場化改革。
以1996年我國放開同業(yè)拆借市場利率為標(biāo)志，我國利率市場化改革已走過了十多年的歷程。近年來，中國貨幣市場和幾乎所有債券市場上的利率，包括同業(yè)拆借、回購、國債、金融債和企業(yè)債以及國內(nèi)外幣存款的利率都已經(jīng)放開。中國進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革的現(xiàn)實(shí)意義體現(xiàn)在：有利于有效配置金融資源，提高金融市場運(yùn)行效率；有利于發(fā)揮利率機(jī)制的傳導(dǎo)作用，實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的市場化轉(zhuǎn)變；有利于倒逼商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式；有利于緩解小微企業(yè)融資難和社會(huì)就業(yè)難問題；有利于規(guī)范和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。
利率市場化改革的影響，銀行業(yè)可謂首當(dāng)其沖。利率市場化改革的關(guān)鍵標(biāo)志是銀行業(yè)存款利率的自由化，隨著改革的推進(jìn)，我國銀行業(yè)不僅凈利潤增速會(huì)有所下降，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)上升；不僅短期盈利能力降低，長期發(fā)展模式也面臨轉(zhuǎn)型的壓力；不僅外在的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)遭受沖擊，內(nèi)部管理能力也亟待提升以適應(yīng)新的環(huán)境變化。為此，作者提出，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)定位，確定合適的發(fā)展方向，同時(shí)不斷調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)，著力提升定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，以應(yīng)對利率市場化的挑戰(zhàn)。
（二）利率市場化對國內(nèi)銀行業(yè)的沖擊
1.利率市場化沖擊銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式。
2.利率市場化的實(shí)質(zhì)是考驗(yàn)國內(nèi)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
3.利率市場化全面沖擊銀行凈利息收入和中間業(yè)務(wù)收入兩大支柱的增長。
4.利率市場化將降低銀行利潤增速，利潤增長的不確定性增加。
5.利率市場化增加銀行匯率風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營環(huán)境更加復(fù)雜。
（三）商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的管理策略
國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)從五個(gè)方面應(yīng)對利率市場化的沖擊。
1.加快調(diào)整經(jīng)營模式，從單純的存款貸款模式，轉(zhuǎn)向存款貸款模式、市場交易模式、價(jià)值管理模式并重的新型經(jīng)營體系。
2.調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好，提高對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。
3.積極拓展金融資產(chǎn)服務(wù)，更好地滿足客戶需求，推動(dòng)銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。
4.實(shí)施綜合化、國際化經(jīng)營，抓住人民幣國際化的歷史機(jī)遇，緩解利率市場化壓力。
5.提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，應(yīng)對潛在信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。
二、存款保險(xiǎn)制度的推出及其影響
（一）為什么要這個(gè)時(shí)候公布存款保險(xiǎn)制度：
1.這是市場化的體現(xiàn)。美國次貸危機(jī)期間，數(shù)百家銀行倒閉、被收購，銀行倒閉、破產(chǎn)、被收購很正常，這是市場化的體現(xiàn)，中國也同樣要走上這一步，否則銀行只管高吸攬儲(chǔ)、高息放貸款，不顧風(fēng)險(xiǎn)。
2.中國政府無現(xiàn)在能力兜底。中央政府前段時(shí)間已經(jīng)撇清了和地方政府債務(wù)的關(guān)系，表示不兜底，現(xiàn)在也等于撇清了和商業(yè)銀行的關(guān)系，表示不兜底，要依靠市場化的存款保險(xiǎn)制度來完成。一直依靠政府信用發(fā)展的商業(yè)銀行到了必須依靠自身信用發(fā)展的時(shí)候，這是生理斷奶期。
3.商業(yè)銀行的壓力很大。經(jīng)過前十年的狂飆猛進(jìn)發(fā)展，現(xiàn)在的商業(yè)銀行面臨了很多的問題，房地產(chǎn)貸款、地方平臺(tái)貸款太多，同業(yè)業(yè)務(wù)很猛，表外業(yè)務(wù)非常大，理財(cái)業(yè)務(wù)利率很高，高吸攬儲(chǔ)，也就是一些銀行已經(jīng)到了實(shí)質(zhì)上要破產(chǎn)的階段。這個(gè)時(shí)候公布存款保險(xiǎn)制度就是為了迎接可能到來的銀行破產(chǎn)。
（二）銀行破產(chǎn)，影響幾何
那中國會(huì)不會(huì)出現(xiàn)銀行破產(chǎn)，很多人認(rèn)為政府不可能不管的，這項(xiàng)制度是象征性的，沒有實(shí)質(zhì)意義，這里可以肯定說，中國的銀行會(huì)有破產(chǎn)的，為什么：
1.中國以前有銀行破產(chǎn)的先例。朱镕基任上的時(shí)候海南的銀行破產(chǎn)。過去有銀行破產(chǎn)，未來就一定有。
2.這時(shí)候公布存款保險(xiǎn)制度，也就意味著一些銀行到了緊急關(guān)頭。一些小的金融機(jī)構(gòu)倒閉太正常了。
3.部分深陷三四線城市房地產(chǎn)、地方政府債務(wù)平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)隨時(shí)可能倒閉，畢竟他們的資本金太低了。
銀行能破產(chǎn)，影響如何？
1.約束銀行不能拼命擴(kuò)張，要注重集約型發(fā)展。
2.大銀行的信用提高，中小銀行信用降低。
3.只保50萬存款，會(huì)讓居民不得不將存款分散到各家銀行，存款搬家出現(xiàn)，很多中小銀行高價(jià)攬儲(chǔ)的存款可能會(huì)面臨分流，有利于大銀行。
4.高息攬儲(chǔ)的情況會(huì)有所好轉(zhuǎn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品利率會(huì)降低。
5.由于銀行理財(cái)產(chǎn)品利率降低，而且只保五十萬會(huì)逼迫居民對外投資，這樣就有利于P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融，因?yàn)镻2P互聯(lián)網(wǎng)金融投資收益相對銀行理財(cái)收益要高很多。
三、新經(jīng)濟(jì)形勢下銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新分析
當(dāng)前，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，對國內(nèi)金融市場造成了一系列影響：金融改革快速推進(jìn)，利率市場化進(jìn)程不斷加快，銀行業(yè)盈利增速普遍下滑，貸款不良率連續(xù)11個(gè)月上升，資本監(jiān)管日趨嚴(yán)格，這些都促使商業(yè)銀行向注重資本節(jié)約的精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變。面對新的經(jīng)濟(jì)形勢和競爭環(huán)境，產(chǎn)品創(chuàng)新已成為各大商業(yè)銀行鞏固存款和凈息差、增加中間業(yè)務(wù)收入、維系客戶、促進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的最重要手段。
國內(nèi)銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新熱點(diǎn)分析
（一）小微企業(yè)金融類產(chǎn)品
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融類產(chǎn)品
（三）投資銀行類產(chǎn)品
四、郵儲(chǔ)銀行客戶需求變化分析及銀行產(chǎn)品創(chuàng)新趨勢研究
（一）對公領(lǐng)域客戶需求變化和創(chuàng)新趨勢
（二）零售領(lǐng)域客戶需求變化和創(chuàng)新趨勢
（三）城鎮(zhèn)化及三農(nóng)領(lǐng)域客戶需求變化和創(chuàng)新趨勢
