互聯(lián)網(wǎng)金融安全，只是老生常談嗎？

日前，由京東金融、騰訊安全、光大銀行、浦東發(fā)展銀行信用卡中心等機(jī)構(gòu)共同參與成立的互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟再次引發(fā)了我對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融安全方面的考慮與深思。安全問(wèn)題是各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)經(jīng)常談到的一個(gè)問(wèn)題，可是看看當(dāng)前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全形勢(shì)，卻仍然問(wèn)題重重，安全問(wèn)題始終是影響互聯(lián)網(wǎng)金融能否健康穩(wěn)定長(zhǎng)期發(fā)展的最重要因素。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融到底存在哪些安全隱憂？

　　不論是對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，還是對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，安全問(wèn)題對(duì)于財(cái)產(chǎn)是個(gè)極大的威脅。我認(rèn)為，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在以下幾個(gè)方面的安全隱憂。

　　第一個(gè)隱憂是來(lái)自于各種套現(xiàn)，其實(shí)過(guò)去在傳統(tǒng)的線下信用支付類產(chǎn)品也一直面臨這套現(xiàn)難題，滋生了各種灰色產(chǎn)業(yè)，小到黃牛搶購(gòu)、惡意注冊(cè)領(lǐng)優(yōu)惠券，大到代辦信用卡、各類貸款、公積金提取等。如今京東白條、支付寶花唄以及各種校園、汽車等垂直細(xì)分領(lǐng)域的金融分期消費(fèi)開(kāi)始興起，正是這種分期、賒賬的消費(fèi)方式給了很多不法分子新的可乘之機(jī)。

　　第二個(gè)隱憂是信息泄露，對(duì)于信息泄露問(wèn)題，前段時(shí)間鬧得滿城風(fēng)雨的莫過(guò)于支付寶安全漏洞導(dǎo)致的大批信息泄露問(wèn)題。而在眾多的中小互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)中，比如P2P，個(gè)人信息泄露卻是一個(gè)司空見(jiàn)慣的問(wèn)題。一旦個(gè)人信息泄露，財(cái)產(chǎn)安全就會(huì)受到威脅。

　　第三個(gè)隱憂是詐騙橫行，目前在我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)詐騙產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)模已經(jīng)超過(guò)千億，其中互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)詐騙又成為了不法分子最猖獗的一個(gè)領(lǐng)域。大批打著高收益的P2P理財(cái)平臺(tái)也是多如牛毛，去年曝光的45%收益理財(cái)產(chǎn)品就是一宗涉及資金超過(guò)100億的互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐大案件。

　　三大特性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的危害極大

　　與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的諸多特性又決定了平臺(tái)一旦出現(xiàn)安全問(wèn)題，將會(huì)在非常短的時(shí)間內(nèi)對(duì)平臺(tái)以及理財(cái)用戶的財(cái)產(chǎn)造成極大的損失。

　　第一大特性是具有高度隱蔽性，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)由于借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)高技術(shù)手段，能夠讓自己隱藏得無(wú)影無(wú)形，平臺(tái)一旦遭遇黑客攻擊，很難發(fā)現(xiàn)黑客具體的IP所在地，也就難以追蹤到風(fēng)險(xiǎn)，并杜絕之。

　　第二大特性是具備交叉感染性，互聯(lián)網(wǎng)金融之間各個(gè)賬戶關(guān)聯(lián)，盤根錯(cuò)節(jié)，一旦某一個(gè)賬戶受到安全威脅，就會(huì)引發(fā)其他賬戶一起受到威脅。

　　第三大特性是瞬間爆發(fā)性，以前傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)、蔓延、傳播可能是比較緩慢的，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于過(guò)去的線下金融，只要有一個(gè)信息就可以拿到所有的通訊或者姓名，一旦資金受到威脅，就會(huì)瞬間爆發(fā)，并馬上就能傳播開(kāi)來(lái)。

　　也正是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性、交叉感染性、瞬間爆發(fā)性等特點(diǎn)，導(dǎo)致了當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)相當(dāng)不樂(lè)觀，雖然所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在談?wù)摪踩珕?wèn)題，但是真正能做到的又有幾個(gè)？那么，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)們就束手無(wú)策了嗎？當(dāng)然不是。

　　一、京東金融打響反擊戰(zhàn)

　　京東白條作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的一款信用支付產(chǎn)品，通過(guò)給京東優(yōu)質(zhì)會(huì)員提供“先消費(fèi)，后付款”的信用賒賬服務(wù)，得到了眾多用戶的歡迎與認(rèn)可。但與此同時(shí)，京東白條也成為了很多不法中介眼中的一塊“大肥肉”。這些不法中介利用京東白條積累的市場(chǎng)口碑，打出各種京東白條套現(xiàn)、商品代收等廣告和攻略，給一些有著不良動(dòng)機(jī)的用戶提供所謂京東白條套現(xiàn)服務(wù)。

　　還有一些安全意識(shí)較差的用戶，甚至?xí)峁┥矸葑C、銀行卡等機(jī)密個(gè)人信息給這些網(wǎng)絡(luò)中介，最終導(dǎo)致賬號(hào)被盜，蒙受財(cái)產(chǎn)損失。對(duì)此，京東白條打響的反擊戰(zhàn)有效打擊了不法分子，并給其他互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)起到了一個(gè)借鑒作用。

　　首先，京東金融推出了一個(gè)“天網(wǎng)”風(fēng)控系統(tǒng)，并且不斷升級(jí)這個(gè)“天網(wǎng)”風(fēng)控系統(tǒng)，憑借“天網(wǎng)”系統(tǒng)，可以識(shí)別京東白條用戶名的異地登陸和多機(jī)同時(shí)登陸，并將此類信息歸檔到待核查用戶的范圍，幫助消費(fèi)者保護(hù)賬戶及資金安全。對(duì)被盜、套現(xiàn)、中介代辦等風(fēng)險(xiǎn)賬戶進(jìn)行預(yù)警攔截，并采取賬戶止付處理，及時(shí)、高效得遏制了不良中介和某些用戶專鉆互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)空子的不正之風(fēng)蔓延。

　　其次，堅(jiān)決打擊商家中介合伙套現(xiàn)行為。很多不法分子勾結(jié)少數(shù)不良的第三方賣家以虛假訂單的方式提供京東白條套現(xiàn)服務(wù)。對(duì)此，京東金融通過(guò)借助“天網(wǎng)”系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)警，一旦發(fā)現(xiàn)商戶存在違規(guī)行為，京東金融將立即終止該商家的白條支付資格，嚴(yán)重者并將給予店鋪關(guān)店的嚴(yán)厲處罰。

　　其三，提升違法行為的法律成本，很多中介與個(gè)人從事套現(xiàn)行為屢禁不止，就是因?yàn)椴回?fù)法律責(zé)任，沒(méi)有后顧之憂。對(duì)于一些情節(jié)較嚴(yán)重者，京東金融消費(fèi)金融部風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)程建波表示，“我們已經(jīng)掌握大量的套現(xiàn)案例和涉事機(jī)構(gòu)、商家的名單，已經(jīng)上報(bào)公安機(jī)關(guān)、監(jiān)管單位，并將在互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟內(nèi)部將數(shù)據(jù)共享，讓不法分子一處違法處處受限。”

　　最后，成立互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟，聯(lián)盟內(nèi)包含商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。通過(guò)廣泛聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)，共同建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理、研究和解決平臺(tái)，共同提升產(chǎn)品安全策略升級(jí)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控和風(fēng)險(xiǎn)事件處置的能力，這對(duì)于提升整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全都具有非常積極的作用。

　　二、P2P巨頭陸金所不再主打高收益，而是吹響安全沖鋒號(hào)

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融安全，除了京東金融的連番動(dòng)作之外，還有P2P巨頭陸金所的戰(zhàn)略動(dòng)向值得關(guān)注。很多人都知道，陸金所剛上線之際，憑借著高收益得到了不少用戶的擁戴與支持，并在較短的時(shí)間內(nèi)成為了P2P第一巨頭，但是高收益的同時(shí)也給陸金所帶來(lái)了高風(fēng)險(xiǎn)與壞賬率。近日以來(lái)，陸金所卻不再鼓吹自己的高收益，而且開(kāi)始全面提升自己的風(fēng)控體系和安全措施。

　　陸金所作為平安銀行旗下的理財(cái)平臺(tái)，此前已經(jīng)擁有一套比較完善的安全風(fēng)險(xiǎn)制度和體系。但是互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還是不同于線下，理財(cái)用戶的賬戶安全仍然存在一定的隱憂。很多人認(rèn)為資金風(fēng)控和賬戶安全是一碼事，其實(shí)不然。陸金所過(guò)去在理財(cái)收益上做了不少風(fēng)控上的努力，但是賬戶、資金、個(gè)人信息等方面的安全卻做得并不是很多。

　　而從前不久陸金所發(fā)布自己的開(kāi)放平臺(tái)戰(zhàn)略3.0之后，就開(kāi)始全面吹響了安全沖鋒號(hào)。對(duì)于信息泄露、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等都開(kāi)始制定了嚴(yán)格的保密措施以及資金管理系統(tǒng)，全面提升網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全水平防范黑客襲擊，同時(shí)委托第三方金融機(jī)構(gòu)對(duì)會(huì)員的資金進(jìn)行管理保障。

　　安全是互聯(lián)網(wǎng)金融根基，生態(tài)是未來(lái)金融爭(zhēng)奪制高點(diǎn)

　　前幾日，央行再次降息，余額寶等寶寶類理財(cái)、P2P等收益也隨之下降，也讓各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從高收益戰(zhàn)轉(zhuǎn)向了安全戰(zhàn)，一時(shí)間安全成為了所有人關(guān)注的焦點(diǎn)。此次，互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟的成立則直接對(duì)外界表示整個(gè)行業(yè)對(duì)于安全威脅打響了全面的反擊戰(zhàn)。

　　很多網(wǎng)民從根子上對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融就缺乏一定的安全感，一個(gè)沒(méi)有安全的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)最終也就無(wú)法得到用戶的支持，也就無(wú)從立足。也就是說(shuō)，安全是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展的基石所在。有了安全的基石，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)打造一個(gè)生態(tài)體系才有實(shí)現(xiàn)的可能，但是我認(rèn)為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的戰(zhàn)爭(zhēng)仍然只是巨頭之間的游戲。

　　螞蟻金服通過(guò)建立支付寶這個(gè)強(qiáng)大的第三方支付平臺(tái)，進(jìn)而發(fā)展了余額寶、招財(cái)寶、娛樂(lè)寶等系列理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)推出了螞蟻花唄、螞蟻借唄、芝麻信用、淘寶眾籌等其他金融產(chǎn)品，并單獨(dú)推出螞蟻聚寶APP，上線基金理財(cái)和股票行情分析，試圖構(gòu)建一個(gè)龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。

　　京東金融同樣不甘示弱，圍繞著供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、眾籌、財(cái)富管理、支付、保險(xiǎn)和證券等開(kāi)始紛紛布局。供應(yīng)鏈金融是京東金融生態(tài)的基礎(chǔ)，通過(guò)借助自有物流以及電商體系，其金融業(yè)務(wù)可以為上游的供應(yīng)商提供貸款等服務(wù)，也可以為下游的消費(fèi)者提供賒購(gòu)、分期付款等服務(wù)，在此基礎(chǔ)之上，京東白條、京東眾籌等都獲得了不錯(cuò)的發(fā)展。京東金融正在打造一個(gè)基于大數(shù)據(jù)之上的金融生態(tài)。

　　綜上所述，金融安全問(wèn)題的確是一個(gè)老生常談的話題了，但卻是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的最核心也是最重要的問(wèn)題，同時(shí)大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也都沒(méi)有做到真正的安全。沒(méi)有安全，互聯(lián)網(wǎng)金融也就無(wú)從談起，只有建立在安全這個(gè)根基上，互聯(lián)網(wǎng)金融布局生態(tài)才有實(shí)現(xiàn)的可能。也只有了安全，才會(huì)最終得到用戶的支持，甚至可以這么說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融，得安全者得天下。