還在談顛覆銀行？看商業(yè)銀行如何完成網(wǎng)上再造

1600億！這是微眾銀行微粒貸上線一年半以來，累積發(fā)放的貸款規(guī)模。這看起來是一筆很大的數(shù)字，但相比傳統(tǒng)銀行，這仍然微不足道。以“宇宙第一大行”工商銀行為例，2015年其實際新投放的信貸總量達(dá)到2.76萬億元，實現(xiàn)凈利潤2777億元。

2015年工商銀行連續(xù)發(fā)布了e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)品牌和升級發(fā)展戰(zhàn)略，以“三平臺一中心”（“融e行”開放式網(wǎng)銀平臺、“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺和網(wǎng)絡(luò)融資中心）為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)搭建形成。截至2015年底，工商銀行網(wǎng)絡(luò)融資總規(guī)模超過5000億元。

可以說，隨著余額寶和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略也開始受到重視。無需提交任何紙質(zhì)資料，用戶直接在手機上就能幾秒鐘完成貸款，這在以前是不敢想象的事，但2015年初招商銀行推出的閃電貸就能做到這一點。

從網(wǎng)上銀行到微信銀行

自2000年起，隨著互聯(lián)網(wǎng)開始走入人們的視野，各家銀行開始布局網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。不過，在此過程中，人們的上網(wǎng)習(xí)慣也在快速發(fā)生變化，由PC端向移動端傾斜。于是，基于用戶的需求，銀行又紛紛推出自己的手機APP，也就是手機銀行。

但在這個過程中，消費者遇到的一個矛盾是，自己擁有多家銀行的賬戶，但是并不希望自己的手機里同時下載多家銀行的手機APP。有數(shù)據(jù)顯示，人們經(jīng)常打開的APP不超過10個，而低頻使用的APP更容易被用戶遺忘。消費者希望找到一站式服務(wù)平臺，可以將所有銀行的服務(wù)都能囊括其中。

而在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，微信是一款超級APP，占據(jù)了中國網(wǎng)民最多的手機使用時長，銀行將服務(wù)搬遷至微信平臺，則成了為數(shù)不多的選擇之一。一方面，用戶使用微信的頻率極高，適合銀行進(jìn)行推廣和獲客；另一方面，微信集成了多家銀行的服務(wù)，人們隨時隨地都能享受到銀行的服務(wù)，而且只需要在聊天時順便完成，無需要再單獨下載APP。自2013年起，招商銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等相繼推出“微信銀行”。

不過，在上述三大渠道中，手機銀行仍然最受重視。為了對抗用戶使用微信和支付寶轉(zhuǎn)賬，幾大國有商業(yè)銀行甚至對手機銀行轉(zhuǎn)賬進(jìn)行免費。2016年2月25日，工農(nóng)中建交五大銀行聯(lián)合宣布對手機銀行轉(zhuǎn)賬進(jìn)行免收手續(xù)費的決定。這并不是一個很容易的決定，有統(tǒng)計顯示，2015年客戶通過工商銀行手機銀行完成的轉(zhuǎn)賬匯款交易筆數(shù)達(dá)2.18億，交易金額近5萬億元。即使以平均每筆交易收取5元手續(xù)費計算，工行每年也少賺了10億元以上。

互聯(lián)網(wǎng)顛覆銀行成空談

相比各大國有銀行的手機銀行轉(zhuǎn)賬免費，微信和支付寶今年先后對用戶的提現(xiàn)等操作收取0.1%的手續(xù)費，這將影響很多用戶的轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)等抉擇，可以說后者已經(jīng)不再具有優(yōu)勢。

此外，2016年7月1日正式實施的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，余額付款限額每年累計20萬元，也就是說，用戶通過賬戶余額網(wǎng)上購物、充值、發(fā)紅包或轉(zhuǎn)賬給好友每年只有20萬的支付額度，一旦提前用完，當(dāng)年剩下的時間內(nèi)將不能再使用余額支付，后續(xù)只能直接綁定銀行卡支付。這意味著，用戶也不會將大量的資金存入第三方支付。

隨著各項政策的出臺，以及銀行基于自身優(yōu)勢的變革，如今，無論是在轉(zhuǎn)賬、理財（存款），還是在借貸等基礎(chǔ)功能上，銀行系的整體實力已經(jīng)不弱于第三方支付。

而在品牌信任度上，銀行系比互聯(lián)網(wǎng)公司也更具有優(yōu)勢。根據(jù)企鵝智酷最新調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，人們對于銀行金融機構(gòu)的信任度最高，其次是政府機關(guān)，知名互聯(lián)網(wǎng)公司排名第三。

大行盯上電商平臺

企業(yè)的轉(zhuǎn)型，大企業(yè)往往面臨“尾大難調(diào)頭”的尷尬，但在銀行的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型之路上，轉(zhuǎn)變最快的反而不是體量小的股份制銀行，而是國有大行，首先被這些大行盯上的就是電商平臺。

“工商銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融不但不排斥，還是重要的參與者、推動者。”工行一位高管曾表示，工行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面主動求變，擁抱變化。

2016年3月23日，工行正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“e-ICBC”品牌和一批主要產(chǎn)品。

與工行的態(tài)度截然不同的是，中國建設(shè)銀行（以下簡稱“建行”）前行長張建國表示，互聯(lián)網(wǎng)金融推高了社會融資成本，對行業(yè)和經(jīng)濟都是不好的。他呼吁，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)在市場準(zhǔn)入、持牌經(jīng)營、嚴(yán)格監(jiān)管方面與銀行進(jìn)行公開公平的競爭。不過，隨著2016年5月張建國因年齡原因退休以及保監(jiān)會前副主席王祖繼的接任，建行或?qū)⒂瓉硇乱惠喐母铩?/p>

盡管高層對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度已經(jīng)十分明確，但建行并沒有坐以待斃，近來也制定了“互聯(lián)網(wǎng)＋”的相關(guān)戰(zhàn)略。

早在2012年6月，建行就推出了“善融商務(wù)”電商平臺。除了在線購物，善融商務(wù)還針對個人推出了小額貸款等服務(wù)。2014年，善融商務(wù)全年累計交易額近500億元。2016年，善融商務(wù)將加快保險等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的線上布局。

農(nóng)行也在2013年就開始布局互聯(lián)網(wǎng)金融。2014年3月，農(nóng)行專門設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)工作辦公室，作為專職的戰(zhàn)略實施推進(jìn)機構(gòu)。

2014年初，農(nóng)行副行長李振江曾表示，農(nóng)行的互聯(lián)網(wǎng)金融將從O2O、B2C、B2B、數(shù)據(jù)應(yīng)用、物理網(wǎng)點二次轉(zhuǎn)型等五個領(lǐng)域介入。

2014年3月30日，農(nóng)行重點推出其最新版本的“掌上銀行”。“掌上銀行”提供移動銀行、移動支付、移動商務(wù)、移動社交等應(yīng)用。繼掌上銀行之后，農(nóng)行多個B2B平臺和產(chǎn)品也陸續(xù)推出。截至2014年末，農(nóng)行“掌上銀行”用戶總數(shù)達(dá)1.11億戶，全年交易額達(dá)5.49萬億元，同比增長254.19%。

農(nóng)行也已搭建自己的電子商務(wù)平臺“e商管家”。據(jù)農(nóng)行2014年年報顯示，其電子商務(wù)全年交易金額達(dá)到1.3萬億元，較上年增長57.0%。

中國銀行則將以服務(wù)電子商務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行作為核心任務(wù)，重點打造“中銀易商”整體品牌，加速布局互聯(lián)網(wǎng)金融。已陸續(xù)推出中銀E社區(qū)、航運在線通、惠民金融服務(wù)等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

據(jù)中行年報顯示，2014年中行手機銀行客戶數(shù)達(dá)6460萬戶，同比增長23.93%；交易金額為20548.17億元，同比增長459.07%。

中行還推出中小企業(yè)在線融資服務(wù)“網(wǎng)絡(luò)通寶”，運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)為小微客戶提供快捷、高效的線上循環(huán)信貸。2014年，“網(wǎng)絡(luò)通寶”發(fā)放貸款1772.93億元。

不過，外界普遍認(rèn)為，在布局互聯(lián)網(wǎng)金融方面，工行目前在幾大國有銀行中占據(jù)了上風(fēng)。工行擁有互聯(lián)網(wǎng)金融品牌、三大平臺、三大產(chǎn)品線以及一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。其戰(zhàn)略清晰，平臺搭建完善，未來或?qū)⒗^續(xù)領(lǐng)跑銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融。

中小銀行熱衷直銷

由于受到體量、知名度或者地域的限制，中小銀行并不具有做大電商平臺的基因，他們將“觸網(wǎng)”行動瞄準(zhǔn)向“直銷銀行”。

直銷銀行最大的誘惑在于，其突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的地域管制，真正實現(xiàn)了面對全網(wǎng)用戶。特別是中小股份制和城商行，傳統(tǒng)線下網(wǎng)點的先天不足，更使得直銷銀行成為必須要抓住的千載難逢的實現(xiàn)彎道超車的好機會。

廣發(fā)銀行去年推出其自營自建的直銷銀行產(chǎn)品——廣發(fā)有米直銷銀行。同時，光大銀行的直銷銀行也即將上線。數(shù)據(jù)顯示，全國直銷銀行數(shù)量已經(jīng)超過30家，包括民生銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、華夏銀行、包商銀行、上海銀行、江蘇銀行和重慶銀行等均已上線直銷平臺。

民生銀行在國內(nèi)率先開始探索直銷銀行新型運營模式，創(chuàng)新推出如意寶、定活寶、民生金、隨心存、薪資貸等金融產(chǎn)品。

興業(yè)銀行也推出直銷銀行，其最大的特點在于無需注冊，也不用登錄，支持多家銀行卡直接購買高收益理財產(chǎn)品。

而平安銀行的“橙子銀行”稱其在線零售業(yè)務(wù)為直通銀行，定位為年輕人的銀行。開立賬戶、轉(zhuǎn)賬、理財產(chǎn)品和貨幣基金購買等服務(wù)均可通過線上完成。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士指出，直銷銀行很可能只是看起來很美，很多問題不久就將被暴露出來。首先，傳統(tǒng)銀行在線上拓展業(yè)務(wù)方面存在先天不足；其次，直銷銀行所售的產(chǎn)品仍然有限，大多面臨產(chǎn)品匱乏，很容易碰到增長的天花板。

除了直銷銀行，P2P也成了一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)的布局方向。目前，銀行系P2P主要有招商銀行推出的小企業(yè)E家、國家開發(fā)銀行參與投資設(shè)立的開鑫貸和金開貸、民生銀行旗下的民生電商推出的民生易貸、包商銀行的小馬bank、蘭州銀行e融e貸以及平安集團的陸金所等。不過，排名靠前的銀行系P2P平臺僅有陸金所一家，而且陸金所已轉(zhuǎn)型為綜合性投資理財平臺。