關(guān)于老齡化與養(yǎng)老難問題的思考

有數(shù)據(jù)顯示，到2030年，中國65歲以上人口比重將超過日本，成為全球人口老齡化程度最高的國家。面對(duì)未富先老、老齡化社會(huì)來臨的挑戰(zhàn)，政府和民眾都應(yīng)該未雨綢繆，早作打算，及時(shí)調(diào)整養(yǎng)老金制度和完善社會(huì)保障體系。這一切當(dāng)然會(huì)涉及人口結(jié)構(gòu)調(diào)整，但短期內(nèi)無法解決。如果現(xiàn)在不重視，生育政策不變，那中國未來的養(yǎng)老問題無解。中國該如何解決養(yǎng)老這一難題？有什么養(yǎng)老模式可供選擇？又該采取哪些措施調(diào)整人口結(jié)構(gòu)呢？

　　中國迅速邁進(jìn)老齡社會(huì)

民生涉及諸多方面，比如就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等，其中非常重要的是應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)的挑戰(zhàn)，但這個(gè)問題還沒有引起社會(huì)的足夠重視。雖然眼下在城里打工的年輕人很多，但你到農(nóng)村走走，印象全不一樣了，基本都是老的老小的小，田間地頭中青年很難找。從農(nóng)村開始，中國正在進(jìn)入老齡化社會(huì)。

哪怕你現(xiàn)在還年輕，都會(huì)遇到父母老了怎么養(yǎng)，自己老了去哪里養(yǎng)老的問題。說在家養(yǎng)老這不現(xiàn)實(shí)，因?yàn)槟愕南乱淮€要工作，不可能天天照顧你。花錢雇人？現(xiàn)在差不多都是獨(dú)生子女，誰家都有需要照顧的老人。更何況那些無子女和失去獨(dú)生子女的家庭？還有子女在國外定居或在外地成家立業(yè)的空巢家庭呢？所以，將來大家只有集中住在一個(gè)地方——養(yǎng)老院，養(yǎng)老問題才有解決的可能性。

據(jù)預(yù)測(cè)，未來二十年將是中國老齡人口增長(zhǎng)最快的時(shí)期。2013年，中國60歲以上人口將突破2億。到2033年，也就是20年后，中國的老齡人口將達(dá)到4億。也就是說，三個(gè)半中國人里就有一個(gè)老人，還得算上孩子們。到2050年，60歲以上人口將達(dá)到4.87億，那時(shí)三個(gè)中國人里就有一個(gè)老人，比今天的歐洲和日本都嚴(yán)重。那時(shí)，中國實(shí)際能從事體力勞動(dòng)的人口到底有多少？仔細(xì)算算，還真不多。

隨著我國醫(yī)療條件的改善，人均壽命越來越長(zhǎng)，中國人現(xiàn)在平均壽命是74.5歲。長(zhǎng)壽帶來一個(gè)最現(xiàn)實(shí)問題：一個(gè)人活過了90歲，他領(lǐng)退休金的年頭可能比他的工齡還要長(zhǎng)。

　　中國人養(yǎng)老出路何在

國際上通行的養(yǎng)老方式主要有兩種，一種是現(xiàn)收現(xiàn)支型，就是把你工作時(shí)繳納的養(yǎng)老金存起來供你退休后養(yǎng)老，這種方式太慢，太低效了；另一種是代際之間的循環(huán)型，就是下一代人繳費(fèi)養(yǎng)上一代人，循環(huán)滾動(dòng)。

我國實(shí)行的是兩者結(jié)合方式。現(xiàn)行的養(yǎng)老體系為三支柱結(jié)構(gòu)，主要是從責(zé)任主體角度劃分的。政府管理的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)為第一支柱，企業(yè)繳費(fèi)的企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為第二支柱，個(gè)人繳納的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)為第三支柱。從目前養(yǎng)老保險(xiǎn)制度看，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行的是部分累積制，社會(huì)統(tǒng)籌部分為現(xiàn)收現(xiàn)付制，個(gè)人賬戶部分是累積制。可是我國人口結(jié)構(gòu)呈倒三角形，下一代人數(shù)驟減，出現(xiàn)了天量的資金缺口，他們交的錢遠(yuǎn)不夠我們這代人養(yǎng)老。靠現(xiàn)有機(jī)制不能解決我國的養(yǎng)老問題。

解決我國的養(yǎng)老問題，方式可以有多種，思路之一是以房養(yǎng)老。比如一對(duì)夫婦老了，子女不在身邊，又沒有辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)，那該怎么辦？如果住房在自己名下，當(dāng)初是花100多萬元買來的，現(xiàn)在漲到了幾百萬元，問題就能辦了。可以把房產(chǎn)信托給銀行或社會(huì)機(jī)構(gòu)，先由他們墊款給老人每月生活費(fèi)，或者送老人住進(jìn)養(yǎng)老院，這叫做倒按揭。因?yàn)榉孔拥牡囟尾诲e(cuò)，銀行與信托機(jī)構(gòu)可以代收房租，也可以獲得將來的優(yōu)先購買權(quán)。因?yàn)檎l也說不好自己還能活幾年，有的人可能壽命長(zhǎng)些，有的人可能壽命短些，但參加的人多了，以房養(yǎng)老這種模式就能填平補(bǔ)齊，自己調(diào)劑過來。而社會(huì)機(jī)構(gòu)也愿意接受這種模式，因?yàn)槌鞘胁粍?dòng)產(chǎn)價(jià)格在通貨膨脹之下要比現(xiàn)金保值得多。

一家一戶模式或政府壟斷都負(fù)擔(dān)不起整個(gè)國家的養(yǎng)老事業(yè)，只有動(dòng)員社會(huì)力量，發(fā)展行業(yè)化、社會(huì)化養(yǎng)老才有出路。中國的老齡化也預(yù)示養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將出現(xiàn)巨大商機(jī)，專業(yè)化的養(yǎng)老院能夠吸收大量人口就業(yè)，而且具有永續(xù)性。一群打零工的保姆通過職業(yè)培訓(xùn)成為專業(yè)機(jī)構(gòu)護(hù)士或技術(shù)人員，從事著一份有尊嚴(yán)、有保障的工作，住在城里，每天正常上下班，再建立他們自己的小家庭，送孩子進(jìn)幼兒園，就近上小學(xué)，這難道不是我們的福音？不是中國進(jìn)步的標(biāo)志？　適時(shí)調(diào)整人口政策

30多年來，我國一直實(shí)行計(jì)劃生育基本國策，出生人口減少了4億。但現(xiàn)在看來，也到了需要調(diào)整的時(shí)候，政府應(yīng)該采取措施幫助減輕家庭撫養(yǎng)孩子的各種負(fù)擔(dān)。從近年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，無論美國、中國香港、中國臺(tái)灣、新加坡還是歐洲，受過高等教育的華人婦女總和生育率全球最低，日本、韓國緊隨其后。因?yàn)閾狃B(yǎng)、教育孩子的成本太高了，越來越多的年輕人干脆選擇不婚不育。這樣下去，將來真的可能需要大量引進(jìn)越南、朝鮮、菲律賓和南部非洲移民，現(xiàn)在已經(jīng)顯出危險(xiǎn)苗頭，在東北和珠三角存在多年的外國黑工現(xiàn)象已經(jīng)敲起警鐘。

我國城鄉(xiāng)分離的不公平戶籍制度必須改革，更要堅(jiān)決打破歧視性的二元化身份壁壘，還要給那些偷生出來的“黑小二”、“黑小三”們都報(bào)上戶口。都是中國人，就不應(yīng)該有公民權(quán)利上的差別。我國最近一次人口普查數(shù)字是13.4億，真的只有這么多嗎？國家規(guī)定一家只允許生一個(gè)孩子，如果一對(duì)夫婦跑出來偷著生了三個(gè)，那3個(gè)孩子不給上戶口，不讓上學(xué)，你能統(tǒng)計(jì)的出來嗎？

20世紀(jì)90年代初我在德國看過一個(gè)電視辯論，有婦女說：“你們這些不生孩子的人，國家應(yīng)該向你們征收‘不育稅’。你們不生孩子，德國還有未來嗎？”這些職業(yè)婦女說：“為什么要交稅？我們繳過養(yǎng)老保險(xiǎn)，老了花自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)金。”有子女的婦女說：“我們家生了3個(gè)孩子，他們長(zhǎng)大了要照顧你們養(yǎng)老，所以你們現(xiàn)在應(yīng)該出奶粉錢，讓我們的孩子生活得好，他們長(zhǎng)大后才能給你們養(yǎng)老。”我聽完觸動(dòng)非常大。那時(shí)中國社會(huì)還沒有出現(xiàn)老齡化問題，正在享受人口紅利，到今天這個(gè)問題已經(jīng)很嚴(yán)重了。

中國人未富先老，提前進(jìn)入老齡社會(huì)是必然趨勢(shì)。養(yǎng)老的方式有很多種，比如居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、養(yǎng)老院養(yǎng)老等，還有以房養(yǎng)老等信托方式。不管怎么樣，家庭無力解決的應(yīng)該由社會(huì)解決，社會(huì)無力解決的應(yīng)該由政府解決。生老病死，在大家各盡其責(zé)之后，只能由政府最終托底。

　　養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將大發(fā)展

據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，城鎮(zhèn)離退休人員一年的退休金高達(dá)3440億元，還不包括醫(yī)療費(fèi)及其他，若按80%的消費(fèi)比例計(jì)算就是2750億元。城市和農(nóng)村還有不拿退休金的老人約6200萬，按居民最低消費(fèi)額2000元計(jì)算，消費(fèi)總額可達(dá)1240億元。城鄉(xiāng)老年人消費(fèi)總額能達(dá)到4000億元，揭示了中國養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的巨大市場(chǎng)空間。

隨著營養(yǎng)和醫(yī)療水平的提高，長(zhǎng)壽老人越來越多，他們的日常生活需要大量幫助和照料。現(xiàn)在夫妻雙方都在外地工作的情況非常普遍，家中老人的照料越發(fā)成問題。與上一代人相比，他們受教育程度更高，健康狀況更好，退休并不等于退出社會(huì)生活，他們還有巨大的文化消費(fèi)需求。具體到項(xiàng)目層面，比如辦養(yǎng)老院、辦老年大學(xué)、建康復(fù)中心，開展適宜的文化體育、養(yǎng)生保健活動(dòng)，真的很有市場(chǎng)。在日本，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造出巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

老年人兒女不在身邊，平日孤獨(dú)寂寞，健康不佳，情緒容易失落，看電視、養(yǎng)寵物并不能解決多少問題，他們尤其需要心理關(guān)懷。現(xiàn)在很多是靠志愿者抽時(shí)間去陪伴照顧老人，將來應(yīng)納入政府和其他團(tuán)體的社會(huì)工作計(jì)劃，為老年人提供服務(wù)的人自己也得吃飯，不能要求他們一年365天都無私奉獻(xiàn)。只有通過產(chǎn)業(yè)化、制度化途徑，才能做到日常花、全面化，從根本上防止一窩蜂怪象，只在某一天集體攙扶老人過馬路，到重陽節(jié)才集體去給老人洗腳，這不能算是真心關(guān)懷。

　　（作者單位：清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 韓秀云）

【作者介紹】

韓秀云：就教于清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院、任清華大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)研究中心高級(jí)研究員、清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心研究員、中央電視臺(tái)財(cái)經(jīng)評(píng)論員，中央人民廣播電臺(tái)經(jīng)濟(jì)顧問及經(jīng)濟(jì)頻道首席顧問、《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》總編室經(jīng)濟(jì)顧問。

1978——1984年在南開大學(xué)獲經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士和碩士學(xué)位。1984年底至1991年底任教于清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，1987年獲得清華大學(xué)教學(xué)工作優(yōu)秀獎(jiǎng)。1991年底—1993年公派德國科隆大學(xué)經(jīng)濟(jì)系作訪問學(xué)者；1993—1995年在德國慕尼黑國防大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理系攻讀博士學(xué)位。1995年回到清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，教授MBA、企業(yè)總裁、政府官員已逾數(shù)萬名。

主要研究領(lǐng)域在宏觀經(jīng)濟(jì)分析、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融以及產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)研究等方面，在《光明日?qǐng)?bào)》、《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》、《清華大學(xué)學(xué)報(bào)》、《南開經(jīng)濟(jì)研究》等國家級(jí)和省部級(jí)學(xué)術(shù)刊物發(fā)表學(xué)術(shù)論文數(shù)十篇，承擔(dān)國家自然科學(xué)基金項(xiàng)目和省級(jí)課題6項(xiàng)。

學(xué)術(shù)專著多部。其代表作：《推開宏觀之窗》2004年獲第14屆中國圖書獎(jiǎng)，2011年出版第三版、2008年出版暢銷書《看不懂的中國經(jīng)濟(jì)》，獲2008年最佳商業(yè)圖書獎(jiǎng)。2009年出版《金融海嘯與我何干》一書，獲2009年度輸出版優(yōu)秀圖書獎(jiǎng)。2013年8月出版《中國新趨勢(shì)》。是中央電視臺(tái)《百家講壇》和《名家論壇》主講嘉賓。