信貸管理中存在的五大問題

 1、基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料不齊全完整。主要表現(xiàn)為;借款人和保證人的財務資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報告、催收通知書、項目前期主管部門批復文件等資料的漏缺;擔保合同的簽訂存在瑕疵或者不規(guī)范，如主債權確定期間涵蓋最高額抵押權設立前已經(jīng)存在的主債權發(fā)生時間;借款合同存在錯填、漏填等現(xiàn)象，如銀票協(xié)議中銀票到期日早于出票日、未使用省分行統(tǒng)一制定的合同文本、借款人未在借款合同上簽字等。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。

    2、沒有嚴格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)為：審貸分離機構流于形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。

    3、貸款“三查”制度不落實。主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式，過分依賴企業(yè)提供的財務報表，對企業(yè)提供的貸款資料缺乏深入的調(diào)查和分析;二是貸中審查把關不嚴，出現(xiàn)貸款額度頂格抵押、保證合同簽訂金額，超權限審批、辦理融資等現(xiàn)象;三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和或有負債的變化進行跟蹤調(diào)查。

    4、貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護。主要表現(xiàn)為：(1)保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求，擔保人董事會或股東(大)會未提供同意擔保的決議;(2)未對抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進行認真審查，存在抵押期限和貸款到期日均超過了土地證有效期限情況;(3)按照《擔保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，或權證抵押期限到期后，未及時重新辦理抵押登記手續(xù)，造成抵押行為無效;(4)變更主合同主要條款、延長主債務履行期限或者加重主債務人債務數(shù)額，未征得保證人書面同意，致使保證合同無效或部分無效;(5)不能充分運用法律有關訴訟時效中斷或中止的規(guī)定，維護銀行的依法收貸權。

    5、信貸人員風險意識不強，貸后管理不到位。主要表現(xiàn)為：單人辦理抵押登記，保險到期未及時續(xù)保，保險金額少于主合同貸款本息，融資審批附加條件未落實，貸款用途不合規(guī)，貸前調(diào)查資料不齊全完整，貸后管理手冊存在漏填、錯填現(xiàn)象，小企業(yè)間隔期檢查不完整，未對到期貸款還款來源和還款能力進行檢查和分析，未對企業(yè)新發(fā)生欠息、貸款逾期情況進行特別檢查，企業(yè)財務預警分析不到位，管理系統(tǒng)信息錄入不及時、不準確，在崗信貸人員未具備相應資格證書等。