怎么實施個人財務計劃

　　一個好的財務計劃，就相當于一個胖子得到了減肥秘方。不過，成功減肥的朋友總比在財務計劃上無功而返的人多得多。

　　我認識的一個胖子在減肥時，嘴里總是有些口號，如“裙子！裙子！”，目標是能穿上那條她心儀已久的珠光片晚裙。堅持多繞兩條馬路，只是避開去公司途中的甜食店。堅持不下去的時候，聽到他人的贊美就會由衷地跳起來—也可以減少些熱量。

　　執行一份財務計劃的不幸在于不僅要體驗所有減肥的不幸，更不幸的是，執行財務計劃不像減肥那樣立竿見影——如果你沒有每日 晚上把錢都拿出來數一遍的習慣。或許把錢換算成卡路里，我們還能更好地執行財務計劃。

　　1 財務計劃不要拖延

　　你遲交一個PPT可能并不會對你造成傷害，頂多你的代價是比那些提早完工的同事多個黑眼圈。在財務計劃中，為退休準備的2000元投資，與退休前一天投資的2000元，差距卻可以擴大到幾百萬。

　　我的一個朋友P，在今年1月份的時候搞了一個基金定投，每月扣款日定在14日，逢假期順延。我這個每日 看行情的人，發現她選的這個日子還算不錯，好幾個月以來，這一天都在一個月的相對低點。她的定投金額在6000元的樣子，我滿以為她如今賺了不少錢。但由于她每個月都拖延—所幸定投無需支付滯納金，像今年7月份這樣的上漲行情，待她想起來定投的時候，指數已經翻上去了237個點，她硬是把自己變成了個“衰鬼”。

　　就基金定投而言，以每年復利10%計算，你25歲每月定投1688元即可在60歲時得到1259萬元，如果你這個決定是30歲作出，那每月定投2749元，60歲時得到1086萬元。時間價值直接決定著你未來的生活品質。

　　在拖延的潛在成本上，保險也是最要命的，不同年齡段的價格差距就像是幾何級數增長。買一份壽險的話，22歲的每月成本是223元，23歲的每月成本就會一下子升至250元，如果到了30歲，同樣一份產品每月投入就是400元，將近翻倍。

　　拖延還有一個很另類的壞處就是容易產生呆賬，以至于無法滿足當前愿望。諸如房子，這是財務計劃中重要一環。假如你在2008年的時候打算買房子，好不容易看中一套，但是因為你有三次拖欠公共事業費賬單或信用卡記錄，央行直接宣判你的信用度不具購房資格，你就會在來年承擔大得多的成本。

　　2 把計劃公諸于能監督自己的“虐待狂”

　　美國有個很知名的理財脫口秀女王，叫蘇茜·歐曼，她在前往美林證券之前是個洗碗工，她的節目風格與中國的“電波怒漢”萬峰很相似，總是一番情緒激動的樣子，隨手拿只筆，刷刷計算財務公式，用最“粗暴”的語言，直截了當告訴打電話前來的觀眾，你TMD應該做財務計劃上的什么。她那番火爆的作風，被稱作“全球平民理財大師”，她的那本《九步達到財務自由》行銷200多萬冊。不少聽眾就是喜歡聽她怒斥兩句，再屁顛屁顛回去。

　　要更好地執行計劃，打電話給這樣一個公眾型“御姐”固然可以。最直接的“精神受虐法”就是拿個圖針把一個刺激對象訂在墻上，堅持不了的時候，就往墻上看一眼。你可以選擇一個你們班最有錢的同學，如果你就是那個人，就找一個學校的，以此類推。我認識一個朋友，他有自己的公司，是個千萬富翁，但他的高中同學是盛大的陳天橋，這樣，動力還是有的。

　　身邊的“虐待狂”總是無所不在。在你一早趕飛機的時候，誰無情地把你從睡夢中吵醒，那個人就是了—他們八成是你的配偶與男女朋友吧。如果你總是毫無節制地透支信用卡，就讓他們把你的信用卡藏起來。虐待狂還能為你省錢，如果他愿意陪你跑步，你就無需花健身錢專門去跑步機上揮汗如雨了。一個優秀的“虐待狂”還會刺激你“開源”。把財務計劃告訴虐待狂，等著乖乖地執行計劃吧！

　　3 在花費上學會自我克制

　　攢錢下來與削減開支是財務計劃的基石。上世紀有本暢銷書叫做《隔壁的百萬富翁》，這本書調查了美國富人的習慣，書中發現，他們都不約而同地擁有省錢的習慣。這些富翁剪下商家的優惠券，買打折商品，雖然都買得起奔馳，但他們典型的車是用過兩三年的二手車，常見的品牌是福特-150。

　　我有個“月光族”朋友快30了，除了衣服化妝品，她花錢的另一個方向是廚具，因為她還是個烹飪達人。為了一道美食，她寧可跑三個菜場找一個偏門佐料。最近一次，她為我們做了一道葡萄牙烤雞，盡管味道很美，但她還是很懊悔，說是少放了一道姜黃粉。

　　在我的說服下，如今，她終于將1個月收入的1/5積攢下來了，為的是買一套雙立人刀具。不管怎樣，她終于實現了攢錢的第一步。

　　4 少沾造成資金萎縮的投資嗜好

　　一些惡劣的投資習慣往往會打斷財務計劃，如頻繁操作。交易容易讓人產生快感。戴維斯加州大學的金融教授特倫斯·奧登說：“人們喜歡交易。多頭市場吸引了投資者的注意力，他們總想有所作為。”心理學中有個有趣的概念，叫作控制幻覺。有統計數據顯示，頻繁地進行投資交易，很容易造成資金萎縮。

　　克服投資惡習就好像戒掉什么癮一樣，最好方式是讓另一個品種代替它，在投資上，即是一種更為科學的投資方法，如果你沒有時間學習財務原理，倒是可以交給專業人士打理。

　　5 完成目標時，不忘給自己點小獎勵

　　以前看動畫片的時候，印象最深的就是阿凡提與他那頭小毛驢。阿凡提很喜歡說，“哦，蠢驢！”他手上提著一根竹竿，頂端吊著一根胡蘿卜，驢兒就一直高興地往前走。獎勵總是動力來源。一個在減肥的胖子在每日 過磅的時候，看到自己減了幾兩肉就特有成就感，財務計劃也是，最便捷方式就是分解目標。

　　可以先從日常削減開始，先列出生活中的大項，如昂貴的假日旅游、奢侈的禮物與新車，看是否必要，然后再列出生活的小項目，如一個豆漿機，或一副熊貓手套……你總是可以找出能省下的部分。

　　你可以把這些資金都挪到一個借記卡上，作為獎勵賬戶—如果資金量夠大的話，也可以作為應急賬戶，也包括偶爾滿足一下自己的胃。