2015年是個重要年份。翻越溝壑的，可能走上巔峰；高處跌落的，或許一蹶不振。
那一年，姚若媛（化名）研究生畢業(yè)后參加工作。上證指數(shù)持續(xù)高漲突破5000點，股市頻傳造富神話。和銀行那點可憐的收益率相比，很少有人能抵制股市的誘惑，連菜場大媽都在談?wù)摴善保θ翩乱苍≡嚺５丁?/p>
神話很快破滅了，還好姚若媛只是試水，摔得雖慘，好在損失不大。
如今，每個月15日收到工資時，姚若媛會先還信用卡卡債，剩下的錢全部拿去理財，接下來一個月繼續(xù)用信用卡消費。她手機上有一個名為“money”的文件夾，銀行、基金、P2P、股票等9個理財App存放著她所有資產(chǎn)。
讓錢流動起來，才是生財之道。三年時間過去，平均年收入超過15萬元的姚若媛，已存下了30萬元。
最重要的是，她吸取了教訓(xùn)，盡力保持理性，注意風(fēng)險的平衡。2018年年末，多家P2P網(wǎng)貸平臺爆雷，她卻從未栽過跟頭。“我買的P2P收益率在5%到8%左右，只比銀行理財產(chǎn)品高一點，收益率超過10%的P2P我就不看了。”
每個月像姚若媛這樣在理財上花費心思的“90后”還有很多。這也是多數(shù)80、90后的投資心態(tài)。教育經(jīng)歷加上市場洗禮，80、90后多數(shù)以“韭菜”自居和自嘲，很少相信自己能在P2P或股市中賺到錢，審慎地對待每一筆投資，并從自己的審慎中受益。
中國“80后”、“90后”數(shù)量約4億人，他們受教育程度要超過前輩，擅于捕捉機會，但更會判斷風(fēng)險。
近日，騰訊理財通和騰訊金融科技智庫聯(lián)合發(fā)布《8090后理財報告》（下稱“報告”）。報告顯示，80、90后投資心態(tài)穩(wěn)健，對自身投資能力的評價較為保守，2018年，近九成80、90后在理財中實現(xiàn)了盈利；如果資金足夠，近乎七成80、90后愿意將房產(chǎn)視為第一投資選擇；報告同樣指出，00后也開始購買養(yǎng)老產(chǎn)品了。
穩(wěn)健的80、90后
銀行理財是姚若媛接觸最早，也是資產(chǎn)配置最多的方式，但姚若媛的理財計劃顯然不止于此。姚若媛的資產(chǎn)里，銀行理財占32%、P2P占27%、銀行存款占19%、基金占17%、股票占4%。她深知，高利息意味著更高的風(fēng)險，盡管接近三成資產(chǎn)配置在了P2P，但她只在有傳統(tǒng)金融機構(gòu)背書的P2P上下注，并瀏覽財經(jīng)新聞關(guān)注行業(yè)每一個動態(tài)。
正如報告分析發(fā)現(xiàn)，80、90后群體的投資理財心態(tài)十分穩(wěn)健。大部分受訪者都將“實現(xiàn)財富穩(wěn)健增值”作為理財?shù)闹饕康模挥?2.6%的受訪者想通過投資理財抓住機會，實現(xiàn)財富自由；他們對自己投資能力評價相對保守、客觀，多數(shù)人認(rèn)為自己投資理財只是小白水平，認(rèn)為自己是大師級別的僅占0.8%。
穩(wěn)健的理財心態(tài)和保守的自我評價也反映在2018年的理財收益中，近九成80、90后表示在2018年投資理財過程中盈利，其中62.8%的受訪者平均理財收益率在1%~5%之間。
理財變得前所未有的簡單，投資者足不出戶就能完成理財產(chǎn)品的選購。銀行App首頁會推薦理財產(chǎn)品，支付寶、微信同時是公募基金的銷售渠道，各類P2P平臺層出不窮。理財不再是高收入群體的專屬，可以根據(jù)收入量入為出地制定理財計劃。
24歲的小王月收入為6000元，她再三強調(diào)自己“工資少得可憐”，卻會把每個月收入的六分之一用于理財，方式是在微信理財通上購買基金。她表示，自己充分理解了“定投”概念，手里的基金是虧損狀態(tài)，但她相信低谷投資會迎來長期回報。
報告顯示，對于80、90后來說，銀行與大型互聯(lián)網(wǎng)理財平臺滲透率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他渠道，62.8%的受訪者選擇銀行作為理財渠道，44.8%受訪者選擇大型互聯(lián)網(wǎng)理財平臺。
買房偏好很執(zhí)著
對于有一定工作年限的80、90后來說，審慎投資背后的目標(biāo)是買房，理財是在為這個小目標(biāo)做準(zhǔn)備，房產(chǎn)也是多數(shù)80、90后投資的首選項——如果條件允許。
2018年8月，姚若媛離開了自己工作三年的深圳，前往男朋友所在的城市杭州。她的愿望就是在杭州買房。
一線城市和部分二線城市的房價，這兩年一直在高位徘徊。但在深圳上班的小高給第一財經(jīng)記者算了筆賬，年輕人不一定非要在市中心的南山區(qū)或福田區(qū)買房，到了稍遠(yuǎn)一些的龍崗區(qū)，兩房一廳的小戶型總價在200萬元左右。這意味著70萬元——60萬元首付與10萬元的交易費、稅費等——就能“上車”；她要努力工作積極理財，當(dāng)存款達(dá)到一定數(shù)額時在爸爸媽媽幫助下入手自己的房子。
80、90后對房產(chǎn)的偏好依然執(zhí)著。報告調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如果2019年有足夠的資金和購房資格，66.4%的受訪者還是選擇投資房產(chǎn)，只有18%的受訪者表示更愿意投資理財產(chǎn)品。顯然，房產(chǎn)由于同時具備投資和使用屬性，在80、90后的資產(chǎn)配置中仍具有不可替代的地位。
這也印證了匯豐銀行(HSBC)2018年發(fā)布的一份報告。報告從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，中國的80、90后年輕人的住房擁有率高達(dá)70%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過第二名墨西哥的46%，也是美國（35%）的2倍水平。不僅如此，中國年輕人買房的積極性也位于全球前列。在沒有擁有住房的80和90后中，有91%的人計劃在未來五年內(nèi)買房。
90后或許沒有那么強烈的意識，但80后是房價上漲的親身經(jīng)歷者。
80后的小高現(xiàn)在和好友一起租住在深圳市福田區(qū)的樓梯房里，每個月的租金為6200元。三年前租下這套房子時租金不過4200元。房租是房子價值的直接體現(xiàn)，這套小高形容為“搖搖欲墜”、建成于1993年的小區(qū)，二手房均價超過了10萬元/平方米。
2018年年末，樓市停滯甚至入冬的消息不斷傳來，但僅有二成左右80、90后認(rèn)為房價會下跌。
前述報告指出，總占比達(dá)50.1%的80、90后認(rèn)為2019年房價仍會上漲，其中，38.2%的人認(rèn)為房價會普遍小幅上漲，11.9%的人認(rèn)為房價會大幅上漲。而認(rèn)為房價下跌的比例僅為23%，其中認(rèn)為小幅下跌的為21%，大幅下跌的為2%。
當(dāng)00后開始攢錢養(yǎng)老
75.2%的80、90后認(rèn)為，20年后養(yǎng)老會成為大家普遍面臨的問題。如果說80、90后已經(jīng)步入工作有了收入，為未來精打細(xì)算在情理之中。那一個令人感到有些吃驚的事實是，00后也加入了攢錢養(yǎng)老大軍。
《騰訊理財通五周年大數(shù)據(jù)》顯示，不同年齡階段養(yǎng)老基金申購用戶數(shù)量中，00后居第六位，排在00后的為40后和30后。要知道，年紀(jì)最大的00后2018年不過18歲，這是剛步入大學(xué)的年紀(jì)。00后有這個實力為自己申購養(yǎng)老基金嗎？財經(jīng)評論家馬紅漫表示，這個理財行為多半是由00后父母為00后發(fā)起的。
在深圳上班的蘇女士告訴第一財經(jīng)，自己2018年起為8歲的女兒購買了理財產(chǎn)品，每年投入約1萬元，女兒18歲時每月可以提取數(shù)千元生活費，到時候留學(xué)或創(chuàng)業(yè)都可以憑單據(jù)申請貸款；如果成年后沒有領(lǐng)取生活費，等女兒年老時可領(lǐng)取兩三百萬元的費用。
蘇女士說，她身邊為00后或10后買養(yǎng)老型理財產(chǎn)品的人并不少見，這已經(jīng)成了她中產(chǎn)階層朋友圈的標(biāo)配，“大家希望減少未來的不確定性”。
此外，購買各種保險也是80、90后的理財方式之一。這與國家相關(guān)政策的鼓勵也不無關(guān)系。去年，財政部等五部委聯(lián)合發(fā)布通知，從2018年5月1日起在上海、福建和蘇州等多地實施個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，對個人購買符合規(guī)定的商業(yè)養(yǎng)老保險的保費支出，允許按年收入的6%或者12000元的限額予以稅前扣除。
80、90后已經(jīng)逐漸成為社會的中堅力量，但這個年齡段最大的時間跨度為20年。并非所有人有實力和意愿購買理財產(chǎn)品，理財也不會是年輕人的投資首選。正如馬紅漫所言，對于初入職場的年輕人來講，最好的投資是投資自己。
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