造成中小企業融資難的四大主要因素

重慶市中小企業融資超市成立一年以來，共有8667家本市中小企業提出貸款融資申請，但在今年1~10月份，只有1828戶企業成功獲得貸款28.66億元。市中小企業局局長馬發驤說，平均融資對接成功率僅為21%，其原因在于四個方面的不足。

為何中小企業申請貸款成功率如此低？昨日，重慶晚報記者專訪了重慶市融易擔保股份公司副總經理張明毅，她通過辦理中發現的問題，為中小企業家申請貸款把脈。

問題一：個人信譽差

“不管是融資擔保，還是銀行，為企業貸款都會”看三品“。”張明毅說，所謂“三品”，排首位的是企業法人的人品。比如有位企業家，在公司審核其信譽時發現，該企業家有數十次信用卡逾期還款的記錄，這讓擔保公司認為此人信譽度不高，從而拒絕為其提供擔保。

“因為企業法人的信譽有問題而被否單的案例還不少，占失敗案例的10%左右。”張明毅說，另外“兩品”為企業產品和抵押品，也是影響貸款的重要因素。

問題二：抵押物不全

很多中小企業家申請貸款時認為，如果沒有可提供的抵押品，如住房房產、門面等不動產，就不能申請到貸款。其實不然，張明毅說，抵押物除了不動產外，還可以是有購貨憑證的應收賬款、股權、倉庫存貨單等。比如有家企業廠房是租賃的，不能作為抵押品。但是在工作人員調查中發現，該企業還有大量即將 上市 的貨品，在對貨物進行估價后，該企業成功申請到貸款。

“如果企業家能夠提供上述款項或者物品，也是可以申請貸款的。”張明毅說。

問題三：沒有會計賬本

“會計賬本不全主要存在于獨資企業和家族企業。”張明毅說，比如有家企業，員工不到10人，沒有專門的會計部門，報稅等都委托兼職會計辦理，這屬于“外賬”，對內也沒有一份像樣的賬本。當得知需要提供會計賬本時，這位企業家甚至拿出像家庭主婦記賬一樣的筆記本，里面簡單記錄著員工聚餐、辦公室租金、收款等項目，顯得十分雜亂，根本無法搞清楚企業的運作情況。

“對于這種賬目不清晰的企業，申請到貸款的幾率很低。”張明毅提醒道。

問題四：信息不對稱

信息不對稱主要是指企業法人不太清楚融資市場，比如有位企業家對于銀行的貸款政策、利率等都不清晰，申請50萬元貸款，甚至不知道可以采取分期付款的形式償還。

張明毅認為，各個銀行對中小企業貸款的調查、審查都有一套嚴格的管理規定，在貸款的調查、審查、發放等眾多的環節中，信用評估只是其中的一個環節。此外還存在企業是否了解銀行，銀行是否了解企業等核心問題。